今年以来，乡宁农商银行完善信贷运行机制，优化调整信贷结构，着力在管理转型、产品转型、机制转型、考核转型上做文章，用“四轮驱动”推进信贷业务深度转型。
管理转型：建立扁平高效的信贷组织架构
该行成立了信贷转型工作专班，制定转型工作目标和实施路径，健全各部门协调联动机制，设立了零售业务营运中心和公司业务营运中心，搭建三条授信审批流程，建立起贷款的前台、中台、后台“三台分离”运行机制，为信贷转型奠定坚实的组织架构体系。实行到期贷款前置清收，重点关注可疑类贷款，大额贷款逐年压缩本金，强化贷款全过程管控，将风险降到最低。
产品转型：构建标准化的信贷产品体系
信贷产品是开展营销的有效抓手，该行着力研发符合县域客户群体需求的信贷产品，提升市场核心竞争力。针对普惠型小微企业客户，推出“兴隆贷”、“兴商贷”、“兴业贷”等3款专属信贷产品；针对涉农小微客户，推出“农e贷”、“富康贷”、“富农贷”和“农民专业合作社”等4款信贷产品；针对公职人员和自然人客户推出“薪e贷”、“宜家贷”、“安业贷”等标准化信贷产品，有效满足了辖内不同客户群体的金融需求。
机制转型：构建高效顺畅的信贷运行机制
建立前台分层营销体系。对网点进行分型定位，将服务区域2970余户商户划分为41个微网格，绘制“网格一览图”，城区型网点重点加强商户和小微企业的服务渗透，农村型网点着力提升服务农户的能力。通过开展村银共建、建立党建联盟、打造信用村等举措，以点带面带动全面授信，将“客户信用”变成“真金白银”。截至目前，农户贷款总户数达5563户，用信金额达7.05亿元。建立中台逐级审批机制。搭建三条审批流程，严格落实贷款“三查”制度，确保审批清晰顺畅。对权限内贷款由支行全员开展营销，零售、公司两大业务中心开展二次调查，信贷管理部门作最终审查把关。建立后台风险防控机制。完善管控机制，确保各环节合规操作，分门别类建立了法人、个人客户评级授信管理实施细则等20余项制度办法，为合规操作建立了“一把标尺”。
考核转型：建立科学有效的考核激励机制
考核实行“两手抓”。强化客户经理等级考核。对客户经理实行“六级十档”等级评定工作，按季开展职级评定，通过考核、培训等多个路径，打造一支能打硬仗的客户经理团队。采用“绩效激励+计件奖励”综合奖励方式，强化绩效考核奖励，充分调动网点营销积极性。绩效奖励方面，根据网点考核情况，匹配绩效薪酬，考核兑现到点、分配到人。根据客户经理包村管户情况，计件匹配工资，奖励计发到人，充分体现多劳多得的分配理念，有效激发和带动员工营销热情。（加屈彦）
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