导读：近年来，山西乡宁农商银行作为背靠煤炭资源型县域的农商银行，摒弃“因煤而兴”的发展思路，主动融入乡村振兴大局，奋力推进信贷业务转型，以实际行动深耕普惠金融，积极满足农村多样化金融需求，走出了一条“小而精”“小而美”的发展之路。
逆水行舟不进则退。
转型既是为了顺应经济社会发展的潮流，同时也是农商银行自身发展的需要，不改革就要落后、甚至要被淘汰。农商银行要想实现长远发展，不应依靠资源，而是要坚持把金融助力乡村振兴作为重要使命担当，奋力推进信贷转型。
农村金融机构作为发展普惠金融的主力军，推进县域乡村振兴责无旁贷。同时，信贷转型与监管政策要求的农村中小金融机构要聚焦主责主业，回归本源，做好服务实体经济和“三农”发展的要求也不谋而合。作为背靠煤炭资源型县域的银行，多年来，乡宁农商银行受益煤炭经济，发展壮大。但“成于煤也制于煤”，受制煤炭经济影响， 大额存贷款占比高、行业贷款集中度高，业务结构极易受到煤炭市场波动的影响。为了从根本上摆脱业务对煤炭经济的高度依赖，彻底解除煤炭市场对主营业务的掣肘，实现自主经营更大的灵活性，实现长远可持续发展，“做小、做农、做实”零售信贷业务转型发展势在必行。
乡宁农商银行聚焦信贷结构转型，确立了向零售业务转型的基本思路，采用“13345”工作法，调整优化组织架构，用好整村授信这个“助推器”，大刀阔斧搞整村授信，把农村授信做实做细，做出成效，走出一条“小而精”“小而美”的发展之路。
“1”——把握一个核心
2023年以来，乡宁农商银行坚持强化核心，把稳航向，努力在以学铸魂、以学增智、以学正风、以学促干方面取得实实在在的成效，把握党的领导这一核心，构建责任落实新局面。
党委统揽，科学制定“施工图”。该行党委始终将推进信贷转型作为统揽全局工作的重中之重。紧盯“转型提质增效”发展目标和重点任务，多次研讨，集思广益，提出“扩规模、调结构、优服务、强管理、提质效、激活力”的18字工作战略，引领16个条线部室细分出40余项重点工作，为转型工作敲定了“施工图”、精心规划了“路线图”。
党建引领，凝聚发展“驱动力”。中层干部是推动发展的“关键少数”，是活跃在基层战线上的“领头羊”，该行持续强化中层干部以上率下的引领作用，以打造“456”党建品牌创建和“星级支部”达标升级工作为契机，通过改选优化支部结构，由原来的4个支部调整为7个支部，形成党委班子“一对一”包联支部的格局。班子成员在业务转型攻坚上，通过每周、每旬、每月定期开展工作调度，研究部署主营业务，做立说立行的表率，做求真务实的表率，做动真碰硬的表率，确保每项工作按照时序进度推进落实。
党融业务，全面带动“执行力”。以党支部为单元展开业务竞赛，构建内部竞争机制，建立党员“示范岗”“先锋队”“突击队”，制定“双比双强”党群竞赛实施方案，引领党员常态化下沉一线工作，推动党建与业务的深度融合。抓紧抓实组织资金、信贷投放等重点工作，制定业务竞赛活动方案，明确日、周、旬净增目标，将责任落实到具体支行和个人，定期考评排队，确保了各项目标的执行落地。
“3”——构建三套体系
一是构建扁平高效的组织领导体系。成立零售业务营运中心，专门负责零售业务推广。出台《乡宁县“助力乡村振兴 提升信用工程”实施方案》，强化“全面授信”的推进深度；将全辖130个行政村和街道细分为160个微网格，责任到人；建立完善的验收考核机制，借力移动终端设备，准确把握信贷投放节奏、规模和质量，做到了摸底授信全覆盖，织出了一张自上而下的普惠金融之网，为“全面授信”做实、做细、做常筑牢基础。
二是构建精准有效的考核驱动体系。量化员工每日需“打卡”的客户数量，每周公布走访榜单，建立走访“龙虎榜”，实行走访动作与业绩并重考核，并强化业务督导。除了管理上的细化，还对员工进行激励考核，坚持“谁营销、谁受益”的原则，制定业务竞赛考核办法，提升组织资金考核占比，配套下达营销资金，各支行主动认领客户，总行根据支行营销成效，通过每日统计进度、定期座谈交流、按月考核奖励，营造了“比学赶超”的竞赛氛围。
三是构建奖惩有力的责任落实体系。在目标明确、信心坚定的基础上，逐项分解任务，层层压实责任。通过领导包片、部门包联，强化督促指导，并将网点实体贷款投放工作推进完成情况与领导、部门月度考核相挂钩，实行“日通报、周总结、月考核”机制，严格激励奖惩，形成了上下联动、全员参与、齐抓共管的工作局面，确保了信贷投放快速推进。
“3”——激活三支队伍
发挥党员干部“关键力量”。建立党委协作、支部共建、党员行动的三级体系，制定《乡宁农商银行党员积分制考评办法》,将党员组织生活、参加活动、岗位业绩等方面进行分值量化排名评价，用积分衡量党员作用，充分发挥党员示范引领作用。成立7个党支部，7支先锋队，组建55名党员示范岗，主动与银政、银企、银商、银村（社区）等各领域对接合作，助力农业产业结构调整，培育发展特色产业经济。
凝聚青年员工“中坚力量”。充分发挥青年员工有体力、有精力、有能力的优势，组成整村授信“先遣队”，借助全面授信系统移动端，第一时间到有贷款需求的地方实地调查，第一时间办理评级授信手续。深入村组、社区、企业、校园，宣传金融知识，加强贷款营销，推行“整村授信”，推出“首问负责”“限时办结”等措施，有效助力乡村振兴。吸引青年员工向党组织靠拢，注重在基层一线、业务骨干中发展党员。发挥青年员工先锋作用，激发青年员工承担“生力军”和“源头水”的重要职责使命，主动带头开展“客户大拜访”“产品大营销”，主动对接农户和新型农业经营主体，推进整村授信落实落地。
用好金融村官“助推力量”。积极派驻“金融村官”进村入户，深化银政、银农合作，为农户和农业市场经营等主体送资金、送知识、送服务，架起金融机构服务地方经济、服务“三农”的桥梁纽带，为乡村振兴提供强有力的金融支撑。截至目前，45名“金融村官”与各行政村党组织开展党建共建活动10余次，举办金融知识宣传活动30余场，走访收集潜在农户5000户，收集信息与金融需求约16000条。
“4”——开展四项行动
强化信贷产品推广，驰而不息扩规模。一是借助“乡村振兴主办行”的基础职能，协调与县主要部门及所有乡镇签署《助力乡村振兴战略合作协议》，并配套推出符合“三农”特色的“振兴贷”系列产品，作为政府乡村振兴主推金融产品。派遣专人与乡镇政府一道，向村集体经济组织、新型农业等经营主体进行现场推广交流，以此健全客户名单、畅通信贷渠道、拉近市场距离。要在前期走访基础上，启动新一轮扩面强基工作，发扬农信人“背包”精神入户、下乡，切实提升农户、商户用信率。二是实施“结对营销首贷户”活动。支行行长或中心负责人主动对接辖内小微企业、合作社等首贷户，营销客户经理主动对接辖内个体工商户、农户等首贷户，形成分层对接的营销体系，实现辖内客户有效信贷需求全覆盖。三是要以“稳供给、增份额”为导向，及早掌握县域发展规划、投资建设项目，将经营战略贴近县域经济发展实际，积极与重点企业、工程项目对接，采取信贷支持、支付清算等形式，满足客户资金需求。
推动大额贷款压降，精准有效调结构。针对贷款集中度高、信贷结构不合理这一问题，加大单户授信千万元以内客户营销力度，通过组社团的方式，将低利率存量大额贷款逐步向千万元以内压缩；把投放重心聚焦到1000万元以下贷款，特别是增加500万元以下的贷款投放量，通过增加普惠小微企业贷款投放，优化信贷结构。
构建高效的办贷流程，坚持不懈优服务。一简化流程，缩短办贷时限。建立“首问负责制”“限时办结制”，制定业务办理“一次告知清单”，在风险可控的前提下，确保客户手续尽量简化，办贷又快又准。二是转变观念，用心经营贷款。贷款是产品而不是权利，要彻底转变“等客上门”的观念，把贷款作为产品营销给客户。要实行上门办贷，让更多居民和农户享受实实在在的便利。三是紧跟市场趋势，创新信贷产品。优化利率测算等积极调整投放策略，满足不同客户信贷需求，让更多客户从中得到实惠。四是量力而行，做好风险把控。信贷投放既放得出，又保证收得回。从制度落实、客户质量、合同规范等方面加强把控，严把客户质量关、合同规范关，降低信贷风险。
全力推进整村授信，精准高效提质效。在推进信贷转型方面，我行主动融入县域经济社会发展大局，对照省联社10项转型措施，全力聚焦乡村振兴，将整村授信作为推进信贷业务转型的一个重要突破口，不断丰富信贷产品，坚定不移支持小微和实体经济发展。
“5”——取得五项成果
绘制了细微网格“一览图”。与资源部门、测绘公司建立合作关系，对每个“微网格”进行航拍、精准定位农户住所，包片客户经理根据摸排情况标注农户信息，实现县辖区客户定位全覆盖，为信息采集和完善打好了基础。截至目前，已完成130个行政村农户和12个商圈商户的信息采集和精准定位工作，共采集客户信息27002户，累计对2.3万户客户进行了入户摸底调查。
建立了农户信息“一本账”。通过专属客户经理、金融村官与村民小组协调对接，落实辖内常住人口居民，逐户走访收集农户、商户信息、了解信贷需求来开展全面授信工作。通过部门对接、入户采集、集中收集等方式建立授信台账，将各项金融服务工作落实到户。截至目前，累计对11325户农户、699户商户进行入户摸底调查，并完成信息采集工作。
建立了整村授信“一张表”。紧跟辖内乡村旅游、特色产业发展现状，先后在三个行政村委召开整村授信现场会3场次。在做到居民信息全收录的基础上，建立“白、绿、红、灰、黑”五类名单“一张表”，通过开展村银共建、建立党建联盟、派驻金融村官等举措，实现了授信工作整村化、批量化。
实现了村民信息“一站通”。通过主动加入各个自然村的微信群，获取政府各级部门的支持，高效开展全面授信工作。加强与农村创业带头人、外出务工能人、返乡大学生的协调联络，激发和带动更多群众自主发展生产。截至目前，已成功举办金融知识、农业生产知识讲座10余次，通过正确的政策宣导、价值引导，群众向善向好，农村社会信用意识全面增强，乡风文明文化日益浓厚。
助燃了乡村振兴“一把火”。乡宁农商银行以服务“三农”、服务“小微”为主线，坚持“做小”“做散”，让更多金融资源可以配置到“三农”等经济社会发展的重点领域和薄弱环节，充分发挥金融在乡村振兴中“四两拨千金”的作用。截至目前，该行个人授信客户较年初净增2641户、金额净增38011万元；个人用信客户较年初净增854户、金额净增16015万元。（薛忠明）
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