“把您和爱人的身份证、户口本拿出来，我上传到系统，十几分钟就能给你授信。”
“这个授信的额度、利率是多少？”
……
前不久，山西襄汾农商银行贾罕支行副行长韩瑞瑞和同事来到南辛店乡司马村村民郭田田家中，通过全面授信PAD端为其办理授信业务。郭田田高兴地说：“以前申请贷款，需要去农商银行营业厅填表格、摁手印，真没想到现在工作人员直接上门在家里就能办贷款，方便了很多。”
近年来，襄汾农商银行坚定“做强普惠，做实转型”发展思路，坚守服务三农根本宗旨，遵循“一户不落”原则，扎实推进整村授信工作，破解农户融资难、贷款难瓶颈，为促进乡村振兴注入了金融力量。
“整村授信是支持乡村振兴的有效举措。通过整村授信，可以把信贷业务全流程量化为具体的数字、程序、责任，扭转粗放性管理模式，将风险管控关口前移，提升信贷资产质量。”襄汾农商银行党委书记、董事长李新平说。
据了解，襄汾农商银行开展整村授信工作两年多以来，信贷结构不断优化。同时，该行通过整村授信系统发放的贷款均实现按时结息，无一笔贷款出现逾期，资产质量持续向好。
整村授信的“襄汾模式”
2019年2月，襄汾农商银行在全辖13个乡镇同时开展了整村授信启动仪式，各支行行长与村委负责人签订了“推进整村授信 助力乡村振兴”战略合作协议，确保授信工作“一户不落”“人人参与”。在近两年半时间的实践探索中，襄汾农商银行逐渐走出了一条符合自身特色的整村授信模式，简要概括为“1128”，即发挥“党建引领”核心优势，依托“科技智能”专业平台，采用“熟人+大数据”两个风控模型，实现“精准获客、数据录入、评级授信、签约办贷、用信放款、结息还款、贷后管理、档案留存”八个电子化。
党建引领是核心优势。在筹备整村授信工作时，襄汾农商银行充分发挥党委领航掌舵、支部堡垒阵地、党员干部先锋模范作用，实现了党建工作与授信工作的齐抓共管、齐推共进。该行加强与县政府沟通，重点推进“党建引领 整村授信 助力乡村振兴”活动落地见效。同时，该行积极对接县委组织部，通过聘任、派驻金融专员的形式，全面助力乡村振兴。
科技平台是稳定支撑。在整村授信起步阶段，襄汾农商银行将科技创新、平台建设、硬件配置放在工作首位，选拔业务骨干参与到临汾审计中心整村授信系统的研发工作中，先后实现了“背靠背评调”系统、整村授信PAD端、网贷系统的上线运行。该行借助科技力量，将授信场所搬到客户家中，大幅缩短了贷款办理时间，提高了授信工作效率。
风控模型是精准标尺。作为整村授信系统的核心组件，风控模型在信贷风险总体控制中扮演着关键角色。襄汾农商银行将历史经验与现代科技相结合，创新性地引入了“熟人+大数据”风控模型，针对性地解决了农户大数据信息不健全的情况，使客户“画像”更加精准，实现了智能化测算额度、实时化风险预警、动态化管理处置，保障了信贷资金的安全。
全面电子化是强力保障。如何最大限度避免人为因素导致的信贷风险？襄汾农商银行带着思考上路，在对标先进中明确了全流程电子化是唯一的出路。该行通过获客电子化，畅通了客户申贷渠道，解决了传统获客手段单一、坐门等客现象严重的问题；通过授信电子化，实现了客户经理现场授信，解决了资料手工录入繁琐、数据失真现象；通过评级电子化，实现了授信额度科学合理，有效扭转了授信评级单凭印象、人情贷款无法根除的情况；通过签约电子化，实现了信贷制度的有效执行，杜绝了签约流程不够规范、借名贷款案件时发的情况；通过用信电子化，实现了“数据多跑路、客户少跑腿”，解决了放款流程手续复杂、客户用信体验不佳的问题；通过结息电子化，实现了移动端自主归还贷款，解决了现金还款操作不便、客户地域因素限制的问题；通过管理电子化，实现了对风险的动态分析，解决了贷款管理不够及时、绩效考核作用不强的问题；通过档案电子化，实现了无纸化办公，解决了档案保管费时费力、纸质资料容易丢失的问题，为授信工作的提档加速夯实了保障。
“三级授信”是高效动能。为了解决贷款投放不足、营销人员较少等问题，襄汾农商银行搭建了“办贷机构－集中审查中心－授信审批中心”三级授信体系，以“全员营销、进村入户、评级授信”为工作重点，提升了评级授信和用信的覆盖面。并依托“三级授信”体系，该行开展了“全辖区营销+全员营销”，并采用“系统风控模型+随机分配”贷款审批方式，减少人为因素干扰，严格防控贷款风险。同时，该行将贷款营销、调查、审查环节全面分离，实现“权、责、利”相匹配，避免了人情贷款。审查环节的分离，使信贷内勤等人员充实到客户经理队伍，解决了客户经理紧缺的问题，提高了整村授信业务质效。
“授信上门”心贴心
“郭田田是我们前期走访过的客户，由于之前提供的材料不全，没能为其办理授信。”襄汾农商银行贾罕支行副行长韩瑞瑞说道。据了解，郭田田和妻子在家中加工“叫花鸡”，销路不错，有在县城开店铺的想法，但由于资金不足，一直没能实现。
“经营了一段时间，就有2万多元的收入。对我们夫妻来说，这是一个很不错的项目。”郭田田信心满满地说。目前，在襄汾县只有他们一家加工“叫花鸡”，郭田田希望尽快把自己的品牌在襄汾县打出去。
“这会儿是淡季，每年年底才是生意最好的时候，我们现在要做好开店铺的前期准备，把各种执照申请下来，争取在后半年把店铺运转起来。”郭田田表示，现在申请贷款，也是为以后开店铺做准备。他说：“现在叫花鸡的销量不大，不着急用资金。听说授信后，只要不用，就不需要支付利息。现在正好有机会，赶紧申请下来，留做以后发展的备用金。”
说话间，经过韩瑞瑞的一步步操作，授信来到了最后一步。“您过来再做个电子信息留存，授信额度就会显示出来。”韩瑞瑞一边录信息一边向郭田田说，“您看，这是您的信用额度，有9万元。”“这就好了啊，真快！我怎么才能使用这笔资金？”郭田田接过PAD端看着上边的金额兴奋地说。
“这笔钱已经到了您的‘晋享生活APP’中的‘晋享e贷’模块里了，只要把取款密码设置上，随时可以把钱提取到您的农商银行储蓄卡里，随用随取，非常灵活。”韩瑞瑞认真地教郭田田通过手机上的“晋享生活APP”进行了操作。
看着手机上现实的授信额度，郭田田惊讶地说：“现在从贷款申请到发放，这速度真是没的说了，省时又省劲，太方便了！”
在县域另一边的南辛店乡南贾村大棚里，呈现出一派生机盎然的景象：蔬菜苗绿意清翠，一颗颗西红柿如红灯笼般整齐地挂在藤上，长势喜人。天刚刚放亮，村民阴跃河就赶到自己的大棚里忙碌了起来。看着一筐筐个大色鲜的西红柿，阴跃河难掩喜悦之情，高兴地说：“大棚种植是我们村的一项主要产业，增收致富全靠它，现在的西红柿一天一收，天天都有客商上门来收购，一天能够卖出250公斤左右，现在的价格也不错，每公斤能卖4块钱。”
阴跃河是南贾村众多大棚种植户中的一户，他的大棚占地2亩多。以前在外打工从事过多种行业的他，得知家乡大力发展大棚种植，决心回到村里创业。虽然之前没有大棚种植的经验，但他在种植过程中遇到问题就及时向周边的种植户请教学习，从不会到熟悉，阴跃河很快掌握了种植技术。
“大棚的建设投入大，时间紧凑，开始建的时候，资金准备不充足，我就在农商银行农村金融综合服务员的介绍下，向南辛店支行申请了贷款，当天客户经理就到家里进行实地考察，短短半小时内就完成了授信，授信额度为5万元，解决了燃眉之急。以后要是还有临时的资金需求，还可以向南辛店支行再申请，十分方便。”阴跃河高兴地说，“现在还款也十分方便，在农商银行工作人员的指导下，我在手机上下载了APP，只需要用手指轻轻点击就可以了。”
金杯银杯不如老百姓的口碑。从13个乡镇同时召开启动仪式，再到全县242个行政村逐村开展面签授信，在整村授信工作中，襄汾农商银行的心与百姓越走越近，“家庭备用金”理念被越来越多的群众所接受、所认可。
整村授信有利于充分发挥农商银行“根植农村、点多面广、熟悉市场、决策快捷”的独特优势，是服务乡村振兴和实现业务转型的有效路径。在整村授信探索实践中，襄汾农商银行积极践行“本土银行”“百姓银行”初心使命，以提升客户体验为关键，完善整村授信服务端、客户端各项功能，坚持科技赋能，优化服务模式，让整村授信真正在襄汾大地上开花结果。（李小健）
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